Prêt bancaire

Tout savoir sur le prêt bancaire

Un pret bancaire consiste en la mise à disposition d’un montant par la banque en contrepartie de l’engagement de remboursement par l’emprunteur avec des intérêts. La banque propose à sa clientèle d’emprunter et d’épargner de l’argent. Pour ce faire, elle met à la disposition de ses clients des solutions de crédit et d’épargne s’accompagnant de garanties et proposées à des taux fixes ou variables. Le crédit bancaire est, comme les produits d’épargne ainsi que les moyens de paiement, une offre incontournable des établissements bancaires.

Définition de l’emprunt bancaire

Un pret bancaire est accompagné de frais, d’intérêts et s’étend sur une durée de remboursement déterminée. La durée du crédit bancaire peut être de très court terme (jusqu’à quelques mois), de court terme (jusqu’à 2 ans), de moyen terme (jusqu’à 7 ans) , de long terme (jusqu’à 20 ans), de très long terme (au delà de 20 ans) ou indéterminée (crédit de caisse).

L’amortissement d’un prêt bancaire

On appelle amortissement le remboursement d’un emprunt bancaire. Celui-ci existe sous différentes formes. Généralement, les échéances de remboursement sont mensuelles.

Les types d’amortissement

• Le remboursement à mensualités constantes : il s’agit d’un remboursement progressif du capital emprunté. Les mensualités sont fixes mais comportent en début de prêt une part plus importante d’intérêts et en fin de crédit une part plus importante de capital.
• Le remboursement à mensualités dégressives : il s’agit d’un remboursement constant du capital. Le montant du capital est remboursé chaque mois. Et le montant des intérêts mensuels sont dégressifs dans le temps.
• Le remboursement in fine : seuls les intérêts sont à rembourser durant toute la durée de ce pret bancaire. Le capital est remboursé à la fin de l’emprunt.

Il est tout à fait possible de combiner ces solutions et d’obtenir un différé de remboursement : durant une certaine durée, seuls les intérêts sont remboursés, puis on rembourse ensuite progressivement le capital avec des intérêts dégressifs.

L’accord de prêt

Tout prêt est soumis à un accord de la part de la banque. Il se base sur un rapport de confiance et une évaluation du profil de l’emprunteur. Plus la banque est en confiance avec son client, plus le montant accordé peut être élevé et le taux d’intérêt réduit.

Un accord de crédit repose sur l’évaluation des risques. La capacité de remboursement de l’emprunteur est évaluée. Dans ce calcul, les revenus de l’emprunteur, son âge et son taux d’endettement sont pris en compte.

Crédit bancaire : les intérêts

Tous les prêts s’accompagnent d’intérêts à régler : l’emprunteur doit rembourser une certaine somme venant s’ajouter au montant du capital emprunté initialement. L’application d’intérêts s’explique par les risques que prend la banque en cas de défaillance de remboursement de l’emprunteur. Les intérêts sont utilisés pour couvrir d’éventuelles pertes et bien évidemment rémunèrent la banque pour son activité de crédit.

Le taux d’intérêt est systématiquement compris entre le taux de référence de la banque centrale (taux minimal) et le taux d’usure (taux maximal) qui est fixé par la Banque de France.

Les taux d’intérêts d’un pret bancaire peuvent être fixes (même taux sur toute la durée du crédit), variables (variant selon le taux de référence) et révisables (taux variable mais avec plancher et plafond).

Le Taux Effectif Global

Le Taux Effectif Global (TEG) est le taux qui définit le coût total du crédit. Il inclut les frais de dossier, les commissions et le montant des garanties (assurance de prêt, hypothèque, caution…). Le TEG se veut le taux réel du crédit. C’est sur base qu’il faut comparer les différentes offres des emprunts bancaires.

Les différents types de prêt

Le crédit bail

Credit donnant à une personne la jouissance d’un bien sur une période déterminée. Il existe une option d’achat à la fin du contrat. On parle de leasing et de location vente.

Le prêt à la consommation

Prêt qui permet d’acheter un bien de consommation, par paiements réguliers (3 au minimum), et exigeant le paiement d’un acompte de 15 % au moins au moment de la signature du contrat. Ce crédit peut prendre la forme d’un crédit affecté, d’un achat à crédit, d’un emprunt personnel, d’un crédit revolving et d’une ouverture de crédit.

Le prêt immobilier

Le prêt immobilier est une solution de financement d’un bien immobilier. Il peut s’agir d’un crédit épargne logement (PEL), d’un emprunt habitat ou d’une ouverture de prêt immobilier (le plus souvent hypothécaire).

La garantie bancaire

La garantie bancaire peut être soit une caution de loyer soit une caution fiscale.